巴塞爾協議III進一步明確了銀行系統的全球監管框架、流動性風險度量、標準和檢測框架，提高了風險資產的權重，增加了資本緩沖的要求和最低資本充足率標準。巴塞爾協議III也對流動性風險的控制提出了新的要求，即銀行所持的高流動性資產的比重必須提高，同時也限定了銀行的批發性資金來源的長期穩定性，進而促使了銀行對其經營模式必須做出調整。
金融危機催生巴塞爾協議III
2008年全球金融危機爆發后，各國政府意識到提高銀行業監管標準的重要性和對協議框架嚴格遵守的重要性，故對巴塞爾協議II進行修訂和強化的呼聲越來越高。在這個背景下，巴塞爾協議III出臺，尋求提升銀行部門應對金融和經濟壓力的能力，加強風險管控和銀行的透明度。
巴塞爾協議III進一步明確了銀行系統的全球監管框架、流動性風險度量、標準和檢測框架，提高了風險資產的權重，增加了資本緩沖的要求和最低資本充足率標準。巴塞爾協議III也對流動性風險的控制提出了新的要求，即銀行所持的高流動性資產的比重必須提高，同時也限定了銀行的批發性資金來源的長期穩定性，進而促使了銀行對其經營模式必須做出調整。
流動性風險控制帶來貿易融資新機遇
巴塞爾協議III對銀行的信貸業務風險控制，尤其是流動性風險的監控和資產結構管理帶來了巨大的挑戰，適當增加具有較低風險的貿易融資項目成為銀行結構調整的新機遇。
貿易型金融業務通常期限短且固定，具有自償性的特征，使得其風險并不高，一般認為風險低于流動資金貸款。其風險主要取決于自償性水平和貸款人構建交易的能力，而非借款人的信用狀況。與一般企業融資主要關注財務報表不同，貿易融資并不主要基于企業的資產負債表而是更多關注交易本身。
傳統銀行業的貸款發放看重抵質押品增信，固然抵質押品是銀行收回貸款的最后保障，往往也是銀行提供貸款的前提條件。但貿易融資模式，其自償性才是和回款能力最為相關的特性。許多抵質押品的流動性、保值能力、儲存難度、可變現能力和權利歸屬都存在很大的不確定性，銀行很難對所有的抵質押品進行實時確權和狀態的控制。在科技金融的時代，交易數據取代抵質押品，作為融資風險控制的第一道關口，更具有前瞻性和主動性。
貸款客戶畫像是1+N供應鏈金融的風控難點
諸多銀行紛紛投入貿易融資的領域，推動所謂1+N供應鏈金融業務。代表1的核心企業通過配合提供貿易數據、管理配合等方式，正在取代原先硬性財務擔保、回購等責任，同時為其N多家供應商或經銷商爭取銀行貸款創造的資金流動性。但重點是核心企業往往能順利配合提供供應商或經銷商的應收、采購等貿易數據，但很難提供準確的貿易伙伴自身的庫存、銷售等數據， 同時局限于與其交易對手的數據，無法擴及交易對手也就是貸款主體的全量交易數據。
文瀝創新的交易網關，可進行貸款主體全量ERP經營數據的采集，按月或依銀行指定的頻率，提供企業10類業務數據、8類結算數據、3類財務報表數據。業務數據包含采購合同、采購訂單、采購入庫、采購退貨、采購發票、庫存、銷售訂單、銷售出庫、銷售退貨、銷售發票；結算數據包含付款單、應付款、付款、預付款、收款單、應收款、收款、預收款；財報數據包含資產負債表、利潤表、現金流量表。
這些數據可用于準確全面的授信主體畫像，用于降低執行風險的自動貸后管理或者用于額度的擴充，特別在自動貸后部分，交易網關會根據預設的周期定期跟蹤企業經營，按時計算重要指標的變化，當指標值超出一定范圍，系統會給出預警提示。自動貸后模型可以設置豐富的參數，滿足銀行不同程度的風控需求，從而更全面地控制貿易融資風險。
智能收款有效增加銀行回款保證
在自償性貿易融資中，應收賬款、預付賬款、存貨等三種融資模式所面臨的風險、敞口是不同的，風險控制點和力度也不一樣，但都必須從控制回款、控制資金用途等方面進行結構化設計。銀行一般通過貸款用途的審核和定向支付來防止貸款挪用，對于回款控制卻往往比較被動，其及時性和實際業務還是有一些脫節，并不能與實際發生的貿易活動同步，這在預付融資模式下更為嚴峻。
交易網關也提供了智能收款應用，可以為企業做好交易、收款、核銷一體化管理。通過同步ERP單據、手工制單、集成銷售門戶單據等方式，協助跟蹤每一筆訂單的狀態，及時以單筆或批量的形式向客戶發起收款，方便業務人員回收貨款和核對。通過智能收款應用的明細交易回款數據可以輔助銀行驗證企業的流動資金管理水平，掌握還款的周期性和穩定性情況，在指定貸款賬戶為收款賬戶的前提下，也增加了銀行的回款保證和存款金額。
圖為：智能收款的三種發起方式
技術的進步，改善了銀行貿易融資的操作流程并降低操作風險。貿易融資的核心是自償性，本身風險不高，特點就是短快頻，涉及大量的單據。諸多操作風險使得貿易融資業務的風險降低存在瓶頸，以交易網關為契機，逐漸將人工單證審核轉化為數據整合，實現銀行借據和企業單據自動融合，將業務流程細化和系統化應是銀行風控提升的必經之路。
關于作者：趙婧女士現任上海文瀝信息技術有限公司(WelinkData)資深數據分析師，目前為特許金融分析師（CFA）三級候選人。趙婧女士曾在全球化外資銀行及國內知名汽車金融公司從事信貸管理和貸后風控相關工作，具有豐富的金融知識和風控實務經驗。